最近想写一系列的科技打造新财富闭环的文章，本文是第一篇

01、互联网财富管理的发展历程

在提出科技如何赋能财富管理之前，让我们先回顾下互联网财富管理的发展历程。

1、互联网财富管理的发展历程

互联网财富管理的发展得益于两点。

（1）移动支付的普及

（2）余额宝的诞生极大的教育了市场

2、典型模式分析

（1）蚂蚁财富

蚂蚁财富大家可能不熟悉，但是一提余额宝大家肯定都清楚，蚂蚁财富先是从余额宝切入，然后是切入更多类型的基金和理财产品。

在日常体会中，亮点主要有以下几个：

1. 基金和理财种类多样，且手续费低廉。
2. 支付宝和蚂蚁财富入口打通，购买产品方便。
3. 智能理财助理蛮有意思，实现了智能客服、智能营销和一些初步的投资分析。

通过AI的赋能，财富号的效率提升70%，平均UV增长10倍，用户复购金额增长3倍。财富号用户的持有时长增加89%。(数据来自2021蚂蚁财富合作伙伴大会）

（2）腾讯理财通

腾讯依靠红包完成了支付业务的布局，随后进军理财，腾讯理财通在支付九宫格，也有单独的APP。目前用户数量突破1.5亿，资金保有量超过6000亿。

在日常体会中，觉得是个很有意思的产品

1、产品严格筛选

目前大部分投资者理财知识薄弱，并不会挑选基金，所以腾讯理财通在接入时就做了严格的筛选，很多用户跟着理财通的推荐，无脑买入，居然也赚了不少。

2、优秀的产品力

腾讯产品的强大在理财通上也充分体现，打造了优秀的交互和视觉体验。可以说是理财产品中用户体验最好的。

3、精细化运营

比起产品力，理财通的运营做的更好，理财通建立用户分层，对于逐步成长的理财用户，理财通能够提供专业进入服务，提升客户粘性。

（3）随手记

随手记17年估值10亿美金，月活2000万。虽然比起蚂蚁财富和理财通，随手记的用户数和资产规模没那么大，但是随手记的切入点很有意思，是从记账切入的。

从记账切入有什么好处呢？

1、理财场景的延伸

很多人只有在记账管钱的时候，才会想到，多余的这笔钱花到哪里，或是我这个月有一个空窗期，我要用什么样的方法做投资？

2、持续的数据积累

如果用户持续的记账，那么这个用户的资产、收入、开销情况就会被持续的记录。进而完全可以根据客户的资产状况来为客户智能推荐理财产品，定制资产组合。

02、财富管理的新机会点

1、互联网财富管理没有解决的三个问题

新机会点一定存在于现有财富管理模式没有满足人们的需求。

目前互联网财富管理有三个问题没有解决。

（1）未满足高净值人士的需求

高净值人士对财富管理的需求比较多样化，同时对服务要求较高。这是目前的互联网财富管理所不能满足的。

同时极少量的高净值客户占据大多数资产规模，以招商银行为例，2021零售客户数为1.25亿户，管理资产规模（AUM）达6.8万亿元，而超过80%的AUM由占比不到2%的高净值客户贡献。

也就是说，对于目前的财富管理市场，80%的财富还没有被科技充分赋能，这是这么大的一个市场！

（2）财富管理未包含健康管理

随着中国经济进入下半场，客户需求从衣食住行转向对品质生活的向往，而健康管理和财富管理是品质生活的基础。

越来越多的人开始注重健康管理，尤其是高净值人群更加注重健康。

所以全生命周期财富管理服务一定少不了健康管理服务。

（3）服务模式和产品单一，销售驱动

这会带来什么问题呢？

第一：如果是销售驱动那么销售人员就会以佣金高的产品作为重点，从而忽略产品风险和客户的实际偏好，产生劣币驱逐良币的现象。

第二：销售驱动，那么专业人士就会缺乏，进而会导致客户的忠诚度和满意度较低。

2、专注于健康服务、高客理财的保险公司最可能异军突起

为什么呢？

第一：保险公司掌握着大量健康服务的资源。前面说过，以后财富管理会越来越重视健康管理

第二：只有保险公司掌握着客户的全生命周期的数据，才能用数据驱动，科技赋能。

随之而来也带来两个问题？

（1）拥有大量数据，如何整合与使用？

（2）如何打造具有竞争力的科技产品？

03、如何用科技赋能新财富管理

正如孙正义所提出的时间机器理论：让我们从金融和科技更为发达的美国市场去寻求答案。

1、打造中国的TAMP（综合性科技资管平台）

TAMP是专为理财师打造的专业一站式服务平台。2021年美国TAMP资产管理规模5.45万亿美金，并且还在以20.6%年复合增长率增长。

TAMP可以为理财师展业的各个环节提供系统支持，达到提升效率和降低成本的效果。

具体是怎么做到的呢？

（1）TAMP能给投资顾问提供多样化的金融产品。

（2）最重要的是用科技赋能，打造了强有力的中后台系统，例如投资组合构建和管理、投资业绩报告。

（3）甚至还能提供多元化的投资方案供投资顾问决策，提升服务质量。